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现金贷业务对比分析

2019-01-21 19:06 [大额贷款] 来源于:未知
导读:  目前很多机构在开展现金借款业务,产品种类繁多,利率、期限和还款方式都各有差异,由于统称为现金贷业务,导致大家对它的认识有些偏差。为了更好地理解现金贷业务,笔者

  目前很多机构在开展现金借款业务,产品种类繁多,利率、期限和还款方式都各有差异,由于统称为现金贷业务,导致大家对它的认识有些偏差。为了更好地理解现金贷业务,笔者给大家详细地介绍一下国内的现金贷业务分类。

  笔者定义现金贷为小额现金贷款业务的统称,通常为无抵押、无担保、借款用途不明确的信用贷款,具有方便灵活的借款与还款方式,实时审批、快速到账等特征。根据目前市场上的现金贷业务种类,可以分为随借随还类贷款、超短期贷款(类似国外发薪日贷款)、短期贷款、中期贷款四大类。

现金贷业务对比分析

  我们认为中国的现金贷业务已经经历以下几个发展阶段,在各阶段不同种类的现金贷也有并存:

  第一个阶段2006-2013年,宜信线下债权转让模式开始,再发展为线上+线下模式(O2O模式),中期现金贷业务模式兴起

  2006年,唐宁在北京创办中国第一家债权转让模式公司--宜信,标志着中国现金贷业务进入新的发展阶段。2012年,宜信推出网络借贷平台宜人贷。另外,这期间陆续出现的比较知名的P2P平台有人人贷、陆金所、你我贷等。此类业务最典型的特征就是线下获取借款人,线上募集资金。

  此外,消费金融公司自2009年设立试点以来,也在2013年扩大到10个城市。消费金融公司的设立和发展,也推动了国内现金贷业务的发展。

  第二个阶段2014年至今,大数据风控开始运用和兴起,随借随还类、短期、超短期现金贷开始发力,标志着纯线上现金贷业务兴起

  在P2P网贷火热之时,新的业务模式悄然兴起,线上获取借款人成为趋势,比如短期现金贷和随借随还类现金贷,基本上是随着互联网理财的兴起而逐步普及,银行也顺势推出此类业务,而大型互联网公司更是利用自身流量,轻而易举地开展了现金贷业务。如蚂蚁金服的借呗,腾讯的微粒贷,中腾信的小花钱包等。

  2015年左右,国外的发薪日贷款模式被带进中国,但是也发展出了中国的特色模式。国外发薪日贷款主要为线下设立营业网点,后来也逐步开始线上化,其主要是用发薪日的工资来还前期的借款。国内的超短期现金贷平台一开始就以线上为主,通过线上进行风控。不仅可以节省运营费用,也可以覆盖更多的人群,而且借款目的不特定,跟发薪日关联度不高。超短期现金贷典型代表有手机贷、2345贷款王、现金巴士等。但是,目前此类现金贷平台坏账率依然偏高,风控水平还有待提高。

  2016年,消费金融公司试点扩大至全国,审批权下放到省级部门,符合条件的民间资本即可放行。新设立的消费金融公司也纷纷布局互联网消费金融,线上现金贷进一步发展。

  我们预计未来,随着个人征信市场的完善和大数据模型的充分运用,纯线上借款将越来越普遍。接下来具体介绍下各类现金贷:

 

  一、随借随还类现金贷

  随借随还类现金贷,是指现金贷机构根据借款用户的各类数据,包括但不限于社交数据、购物记录、银行征信等,来判断申请人的信用并进行放款。这类现金贷机构一般为银行、互联网巨头。一般借款人在该类现金贷机构留有各类基本资料,只需要提交借款申请即可获取借款额度。虽然借款时现金贷产品设有期限,但是按日计息,客户可以随借随还且通常不收取违约金。

  目前市场主要参与者是传统银行、互联网巨头,其中互联网巨头包括腾讯-微粒贷,蚂蚁金服-借呗、小米公司-小贷贷款,传统银行包括招商银行-闪电贷、浦发银行-浦银点贷、建设银行-快贷。

  随借随还类现金贷有如下特点:

  (1)一般无手续费,借款利率低,随借随还,提前还款无违约金

  于借款人来说,随借随还类现金贷产品具有无手续费,借款利率低,可以随借随还且提前还款不支付违约金等多种优点,如:建设银行快贷,最低只有5.6%,也就是说借款1万元,一年利息560元,若提前半年还款,利息只需要280元;

  (2)参与机构实力雄厚,正规经营,用户隐私保护相对较好

  随借随还类借款参与主体或背后股东一般是大型互联网公司或者传统金融机构,实力雄厚,公司经营比较合规。此外,在用户隐私信息保护方面能让人放心,信息泄露的可能性低。此外,对于借款人来说最重要的是不用担心暴力催收。

  (3) 该类现金贷机构对用户数据掌握较多,坏账率相对低

  该类现金贷机构主要针对体系内客户,进入门槛较高。这类机构凭借已有的用户信息,可以较好地掌握借款人的信用情况,因此利率也较低,贷款坏账率也低。对于广大借款人来说,具有活期性质的借款促使借款人非常珍惜自己的信用,一旦有闲钱,立马还款,不会轻易违约。

  随借随还类现金贷产品之所以能提供如此低的利率,主要是其对自己银行或平台的用户已经掌握了很好的信用情况,另外其资金成本也比较低。传统银行可以吸收存款,其他大机构也可以通过发行ABS、同业拆借获取较便宜的资金,如:蚂蚁金服2016年2月发行规模10亿元的ABS产品,其基础资产就是小额借贷。此类现金贷平台由于资金来源途径多且便宜,主要通过较低利率吸引优质客户,利用已有征信或大数据风控模型控制不良率,做大规模获取利润。

  二、超短期现金贷

  超短期现金贷,类似于国外的发薪日贷款,英文简称Payday loan。自上世纪90年代在北美大规模兴起,是一种无须抵押的小额短期贷款,以个人信用作担保,其依赖的信用依据是借款人的工作及薪资记录,借款人承诺在下一发薪日偿还贷款并支付一定的利息及费用,故称发薪日贷款(payday loan)。

  国内的超短期贷款与发薪日贷款有些类似,主要相似点是期限极短、额度小、借款方便、利息高,但也有其特色,覆盖人群更广。国内超短期现金贷是指现金贷平台依据借款人的基本信用信息向借款人发放小额短期贷款,借款人承诺到期偿还贷款并支付一定的利息和费用。一般借款周期7-14天,最长不超过1个月,借款金额集中在500-3000元之间,服务费通常都是提前收取。也就是说,如果手续费5%,用户贷款1000元,最终到手的实际上只有950元。

  与北美等发达国家从开始时主要通过线下开门店吸引客户不同,国内的超短期贷款业务因起步较晚,更多的是伴随着互联网金融兴起而发展起来的。因此,国内的超短期现金贷平台主要是通过线上吸引客户,特别是手机客户端。借款人只需要提交身份证、住址、手机通讯录等简单的资料即可以获得额度。此外,为了控制风险,有些平台也要求借款用户绑定淘宝账号、京东账号、授权芝麻信用分、通讯录等来进行风控。国内有以下一些相对知名的超短期现金贷平台:

  超短期现金贷具有如下特点:

  (1)期限很短,借款成本高,到期还本付息,通常为纯线上借款

  超短期现金贷机构的收费一般分为手续费和利息两部分,如果将所有费用换算成年利率,这一数字将显得非常高,还款方式为到期还本付息。这类借款一般可能为生活急用等,借款时间短,因此对高利率不太敏感。通常为纯线上借款,目前知名的有现金巴士、2345贷款王等。

  (2)一味追求效率,风控不够完善,主要是防欺诈,导致部分平台坏账率较高

  在国内,超短期现金贷行业发展时间较短,属于新兴行业。事实上,超短期现金贷单笔借款金额非常小,通常用户具备还款能力,关键是看有无还款意愿,风控更多的关注反欺诈。为了获取借款客户,一味追求快,部分小平台风控水平不过关,导致坏账率较高。为了尽快收回成本,在贷后催收方面,存在诸多不规范的行为,甚至出现暴力催收。

  (3)可能要求读取用户通讯录,但对借款人隐私保护不够

  目前,众多超短期现金贷贷款平台在借款前要求读取借款人的手机通讯录,否则无法获取贷款。风控人员在风控设计的时候,读取用户通讯录目的是为了反欺诈,但是部分平台在贷款未如期归还时,未经借款人同意,擅自打电话给借款人亲朋好友催收,涉嫌侵犯别人隐私。此外,部分平台只顾挣钱,对内部员工管理不到位,导致借款人信息保护不到位,出现员工私自买卖借款人信息获利。

 

  三、短期现金贷

  短期现金贷,是指借款期限在1-12个月,一般借款金额在3000元-3万元之间,用途不特定,主要可能用于消费。例如为了学习或者提高工作技能,买一部性能比较好的笔记本电脑。借款费率包括贷款利息和各类服务费,综合月费率集中在1%-5%,年化贷款利率一般会超过24%,放款时间一般1-3天,最快可以当天放款。还款方式主要是等额本息或者等额本金,提前还款很可能收取违约金。

  这类短期现金贷的主要特点如下:

  (1)与超短期现金贷产品相比,短期现金贷产品额度更大,借款期限更长,费用则会略低。

  (2)一般还是线上获取借款人为主,这么做既可以节省门面租金、人力费用等运营成本,也可以覆盖更多客户;

  (3)借款利率与借款人的信用有关,但还款方式主要是等额本金或者等额本息,因此实际年化利率相对较高。一般情况下不支持提前还款的,即使支持提前还款,也很可能需要支付违约金。

  此外,为了服务更多的客户群体,增加利润,部分短期借款平台还会涉及消费分期、超短期贷款、中期贷款等其他类贷款业务。如:小花钱包,用户不仅仅可以获取现金贷,也可以在小花商城购买各类商品分期付款。再比如快贷(挖财旗下),不仅仅有1-6个月的短期产品,客户还可以在平台上申请12-24个月的中期贷款,贷款额度最高可以达到20万。

  四、中期现金贷

  中期现金贷,指贷款期限在12-48个月,金额1-30万不等,借款用途不特定,通常是用于消费,如买大件耐用家具、家庭装修等,服务对象是有稳定工作的蓝领或者白领阶层、以及个体工商户等。随着互联网金融的兴起,这类机构很多时候与网贷平台合作,获取资金。这类机构最大的特点是线下营业网点较多(一般是线下获取借款人为主),全国布点,代表性机构有中腾信、宜信惠民、持牌消费金融公司等。

  收费主要包括借款利息和服务费,其中服务费是贷款机构为借款用户提供借款咨询、审核以及后期还款管理的服务费用等。

  这类中期现金贷产品的主要特点如下:

  1、借款产品额度较大,用途不定,一般用于经营、或者大件物品消费消费或者装修等。

  2、一般借款期限1-4年,还款期限较长,采用每月等额本息还款方式,借款人总体还款金额高,但每月还款压力相对较小。如贷款5万,分三年还,每月本息不超过3000元,与一次性还款相比,还款压力较小,出现借新还旧的情况较少。

  3、借款人一般通过线下展业等途径获取,与客户经理直接沟通,容易快速了解产品,这类贷款产品风控相对严格,基本上需要面签。此外,线下要有门店和很多客户经理,运营成本也较高。但同时,线下推销容易出现操作风险,引起借款争议。

  4、不像银行、券商这类持牌机构,很多现金贷公司可能没有相应的牌照,更多的中期现金贷公司是以金融信息服务有限公司的名义开展业务。此外,也没有相应的行业标准,导致鱼龙混杂。

  这类机构除了股东自有资金外,一般有三种来源:第一种是资金来源于合作银行,银行自有资金向现金贷平台推荐的借款人发放贷款;第二种是与信托公司合作,发行信托计划,或者ABS,将相应的产品卖给金融机构或者高净值客户;第三种是网贷平台合作,内、外部合作渠道都有可能。

  五、总结

  通过研究,我们总结了各类现金贷产品的优缺点如下:

  通过分类研究和优劣势比较可以发现,虽然少量现金贷平台面临着借款利息高、侵犯用户隐私以及暴力催收等问题,但是这些极端问题并不代表整个现金贷行业。各类现金贷平台因其产品借款期限、借款金额、借款利息等不同可供选择,在很大程度上覆盖了银行等传统金融机构无法覆盖的借款群体,解决了他们的融资难问题。因此,我们希望通过本分类研究,可以让大家理性对待现金贷。

(编辑:admin)

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